作者：Lesetja Kganyago；來(lái)源：2024 Payments Conference；編譯：陳燕婷，F(xiàn)inTech研究所
大家好，歡迎來(lái)到2024支付會(huì)議。
為了為我們接下來(lái)兩天的討論奠定基礎(chǔ)，我將首先簡(jiǎn)要回顧過(guò)去，評(píng)估我們?cè)谥Ц冬F(xiàn)代化方面的進(jìn)展。然后，我將轉(zhuǎn)向現(xiàn)在，盡管其他國(guó)家已經(jīng)大規(guī)模應(yīng)用了數(shù)字支付，但社會(huì)的很大一部分人仍然嚴(yán)重依賴(lài)央行發(fā)行的貨幣，也就是現(xiàn)金。最后，我將展望未來(lái)，討論我們?yōu)閷?shí)現(xiàn)支付生態(tài)系統(tǒng)現(xiàn)代化所做的努力，以及作為國(guó)家支付系統(tǒng)的托管人，我們?nèi)绾螐?qiáng)烈希望減少對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)。
讓我們從歷史談起。
南非曾經(jīng)是全球支付領(lǐng)域的引領(lǐng)者。例如，2006年，我們率先采用了世界上最早的快速支付系統(tǒng)之一——“實(shí)時(shí)結(jié)算”。2019年推出的用于驗(yàn)證借記卡訂單的DebiCheck系統(tǒng)，也是世界上首個(gè)此類(lèi)系統(tǒng)。但前沿領(lǐng)域一直在變化。正如我們的《2025年愿景》戰(zhàn)略文件所述，支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性變化正在進(jìn)行中，因此，在支付變革中保持領(lǐng)先對(duì)南非的競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。這也是我們可以為普惠金融和增長(zhǎng)做出真正貢獻(xiàn)的領(lǐng)域。
通常情況下我會(huì)解釋南非儲(chǔ)備銀行（SARB）通過(guò)維持價(jià)格和金融穩(wěn)定為支持包容性增長(zhǎng)做出了主要貢獻(xiàn)，我們需要繼續(xù)做我們正在做的事情，而不是進(jìn)行徹底的改變。但在支付方面，情況并非如此。
在批發(fā)支付——即大額支付，通常是銀行間的支付——中，你可能會(huì)說(shuō)，我們需要繼續(xù)做我們正在做的事情，并進(jìn)行漸進(jìn)的改進(jìn)，例如采用ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)。但在零售領(lǐng)域，范式的轉(zhuǎn)變正在進(jìn)行，這充滿(mǎn)了希望，但也充滿(mǎn)了挑戰(zhàn)——尤其是落后于同行的危險(xiǎn)。
接下來(lái)我將談?wù)摤F(xiàn)在，以及現(xiàn)金的問(wèn)題。
令人興奮的是，我們現(xiàn)在可以用手機(jī)甚至智能手表進(jìn)行支付。但正如我們的支付調(diào)查提醒我們的那樣，對(duì)大多數(shù)南非人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金仍然占據(jù)主要地位。人們認(rèn)為它使用方便，是可用的最便宜的支付方式。在我們的調(diào)查中，它是最常用的支付方式。無(wú)卡支付方式排名靠后。
我為我們的現(xiàn)金感到驕傲——畢竟，我的簽名在我們的鈔票上。它是信任的象征，讓公眾能夠獲得央行的貨幣——這是我們資產(chǎn)負(fù)債表上的一項(xiàng)負(fù)債。但正如我們?cè)趲讉€(gè)月前發(fā)布的數(shù)字支付計(jì)劃中指出的那樣，南非人過(guò)度依賴(lài)現(xiàn)金。盡管大多數(shù)南非人現(xiàn)在都有銀行賬戶(hù)，但許多人仍然在存款存入賬戶(hù)后立即取出所有的錢(qián)。這意味著他們錯(cuò)過(guò)了數(shù)字交易的安全和便利。
事實(shí)是，現(xiàn)金根本沒(méi)有那么高效。無(wú)論是尋找自動(dòng)提款機(jī)（ATM）、找零、處理運(yùn)輸安全還是促進(jìn)支付創(chuàng)新，現(xiàn)金比數(shù)字支付更不便。還有證據(jù)表明，現(xiàn)金使女性更難管理家庭財(cái)務(wù)，包括子女撫養(yǎng)費(fèi)，從而剝奪了女性的權(quán)力。嚴(yán)重依賴(lài)現(xiàn)金對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)不是最佳選擇。
盡管如此，變革正在發(fā)生。
幾年來(lái)，我們看到對(duì)紙幣和硬幣的總需求幾乎或根本沒(méi)有增長(zhǎng)。去年，紙幣和硬幣減少了0.8%，這是自1960年以來(lái)歷史上有記錄的最大降幅。現(xiàn)金一般會(huì)隨著GDP增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，但這一關(guān)系在COVID-19后不存在了。如果現(xiàn)金仍像過(guò)去10年那樣快速增長(zhǎng)，我們將有額外600億蘭特左右的紙幣和硬幣在流通——這種“遺失的貨幣”顯示了支付環(huán)境的變化。現(xiàn)金或許仍為王，但“皇冠”正在下滑。
一個(gè)主要原因是有了更好的支付方式。
我已經(jīng)提到過(guò)無(wú)卡支付，這種技術(shù)使得你可以把錢(qián)包放在家里，用設(shè)備支付。另一個(gè)有趣的例子是去年推出的數(shù)字零售支付系統(tǒng)PayShap。PayShap很快被廣泛應(yīng)用，但這還不是零售支付領(lǐng)域的革命。
其他國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域更為領(lǐng)先。兩個(gè)著名的例子是印度的統(tǒng)一支付接口（UPI）系統(tǒng)和巴西的PIX。它們使得用戶(hù)可以使用手機(jī)號(hào)碼或二維碼等簡(jiǎn)單工具進(jìn)行即時(shí)、低成本的支付，而不是通過(guò)一個(gè)高成本的銷(xiāo)售終端。它們已迅速成為這些經(jīng)濟(jì)體中無(wú)處不在的支付技術(shù)。而且具有很強(qiáng)包容性：例如，你可以使用PIX從非正式小販那里購(gòu)買(mǎi)飲料或支付出租車(chē)費(fèi)用。你甚至可以在街上看到乞丐在要求數(shù)字支付——換句話(huà)說(shuō)，這些系統(tǒng)正在做現(xiàn)金該做的工作，而且做得更好。的確，我們?cè)谀戏且灿羞@些支付方式，但它們并不普及。
這就引出了展望。我們?nèi)绾螐默F(xiàn)金支付過(guò)渡到數(shù)字支付？
為了推動(dòng)這一變革，我們最近啟動(dòng)了一項(xiàng)支付生態(tài)系統(tǒng)現(xiàn)代化計(jì)劃。這是自30多年前推出南非多期權(quán)結(jié)算系統(tǒng)（SAMOS）以來(lái)，SARB在支付領(lǐng)域采取的最大、最具雄心的舉措。
該計(jì)劃的核心是開(kāi)發(fā)一個(gè)公共支付公用事業(yè)公司，提供數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施。
任何此類(lèi)計(jì)劃都必須以安全和防止欺詐為核心。正如最近政府津貼被從郵政銀行賬戶(hù)中竊取的丑聞提醒我們的那樣，安全是支付必須遵循的原則。
我們還打算將包容性作為一項(xiàng)基本原則。這將是一個(gè)面向所有南非人的支付系統(tǒng)——農(nóng)村或城市，富人或窮人——而不是針對(duì)任何特定群體的產(chǎn)品。
然后，我們需要思考如何與現(xiàn)有系統(tǒng)協(xié)同工作，并使之現(xiàn)代化。我們不會(huì)從頭開(kāi)始重建一切——畢竟，我們?cè)谀戏且呀?jīng)有了良好的支付基礎(chǔ)設(shè)施——但我們正在經(jīng)歷支付范式的轉(zhuǎn)變，并不是每一個(gè)舊系統(tǒng)都能在未來(lái)發(fā)揮作用。創(chuàng)意設(shè)計(jì)、刪改的東西和新增的東西同樣重要，我們稱(chēng)之為“最大化和合理化”原則。
我們還需要在人人參與和向前發(fā)展之間找到平衡。我們的理念是對(duì)行動(dòng)有偏見(jiàn)。如果我們征求所有人的意見(jiàn)，但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，如果南非是最后一批獲得快速、廉價(jià)、包容性零售數(shù)字支付的國(guó)家之一，我們就失敗了。
毫無(wú)疑問(wèn)，我們希望有創(chuàng)意的合作，我們欽佩并珍視這個(gè)系統(tǒng)中眾多參與者的才能。但我們最關(guān)心的是結(jié)果，我們將與“意向聯(lián)盟”合作，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。
女士們，先生們，總結(jié)一下：
幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)，中央銀行一直在提供批發(fā)和零售支付服務(wù)——大額但數(shù)量較小的批發(fā)，小額但數(shù)量眾多的零售。
有時(shí)，中央銀行使用壟斷模式，例如發(fā)行紙幣和硬幣，或運(yùn)行批發(fā)支付系統(tǒng)。在其他時(shí)候，它們與其他服務(wù)提供商一起參與，經(jīng)常在一個(gè)主要由私營(yíng)部門(mén)提供支付服務(wù)的系統(tǒng)中發(fā)揮監(jiān)督或協(xié)調(diào)作用。
人們總是很難確切地知道什么應(yīng)該由私人部門(mén)做，什么應(yīng)該由央行做，而央行當(dāng)然肩負(fù)著公共利益的使命。有一些自然壟斷，比如大額結(jié)算，央行賬戶(hù)在其中似乎是必不可少的。也有私人部門(mén)發(fā)行紙幣和硬幣的做法失敗了，各國(guó)傾向于擁有單一的國(guó)家現(xiàn)金發(fā)行者——央行——而不是像過(guò)去幾個(gè)世紀(jì)經(jīng)常發(fā)生的那樣，由不同機(jī)構(gòu)發(fā)行紙幣進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
也就是說(shuō)，壟斷的一個(gè)大問(wèn)題是它們往往缺乏想象力。他們不會(huì)在創(chuàng)新上投入太多。或許正是出于這個(gè)原因，各國(guó)的支付生態(tài)系統(tǒng)往往建立在一種模式上，即有私人部門(mén)參與支付，以促進(jìn)創(chuàng)新，而央行則保障穩(wěn)定和安全。也就是說(shuō)，央行也經(jīng)常扮演著催化變革的角色。
作為SARB，我們目前處于一個(gè)有趣的局面，我們單獨(dú)負(fù)責(zé)生產(chǎn)紙幣和硬幣，這是最流行的零售支付格式，但我們希望進(jìn)行創(chuàng)新，走出這個(gè)盈利的位置。我們并不是要壟斷數(shù)字支付的替代方式，我們只是堅(jiān)持，作為一個(gè)國(guó)家，我們要隨著模式的轉(zhuǎn)變而行動(dòng)，并從中獲益。
最近出現(xiàn)了發(fā)行央行數(shù)字貨幣（CBDC）的趨勢(shì)，但坦率地說(shuō)，央行最成功的零售支付舉措涉及的是新的支付系統(tǒng)，而不是新的央行債務(wù)。巴西和印度不需要CBDC來(lái)開(kāi)發(fā)世界上最常用的兩個(gè)零售數(shù)字系統(tǒng)。在這些情況下，央行充當(dāng)了變革的催化劑，這為私營(yíng)部門(mén)利用新平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造了許多機(jī)會(huì)。
從根本上說(shuō)，我希望我們將把新的支付范式作為一個(gè)里程碑式的機(jī)會(huì)，在南非實(shí)現(xiàn)更安全、更快、更便宜和更具包容性的支付。
喜來(lái)順財(cái)經(jīng)
